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推薦序一

作者:姚余棟   出版社:中信出版社  和訊讀書
  李哲平

  《當代金融家》雜誌主編

共享經濟早先在20世紀80年代就被提出過,但其真正落地生根,是在近幾年。以Uber(優步)為代表的共享經濟模式甫一出現,即呈燎原之勢,其利用互聯網技術,使得過剩的存量社會資源得到新的利用,使得新增社會資源得到更充分的利用。在《零成本社會》一書中,作者裏夫金(Jeremy Rifkin)甚至預測,隨著人類對能源利用效率的大幅度提升,共享經濟將會成為未來經濟的主流。

  中國人民銀行金融研究所姚余棟所長和中國社會科學院金融所所長助理楊濤博士,因為《當代金融家》雜誌組織的一次“頭腦風暴”,不約而同地提出了“共享經濟背景下的共享金融”這一理念。2015年9月22日,這兩位學者在全球共享金融100人論壇預成立媒體吹風會上,詳盡闡述了共享金融的理論框架和實踐探索。幾天之內,百度搜索中的“共享金融”詞條,即從寥寥幾十條迅速躥升到上千萬條。“共享金融”這一概念剛一出爐,即得到社會各界的高度關註和熱烈追捧。

  2015年9月10日,李克強總理提出“分享經濟是拉動經濟增長的新路子”的觀點。在黨的十八屆五中全會和“十三五”規劃中,再次出現共享經濟這一關鍵詞。

  可見,共享經濟和共享金融,在我國當前的經濟轉型背景下,獲得了上下一致的認同。

  中國金融業雖然規模龐大,但發展得並不好,表現出來的病癥概括起來就是,實體經濟融資難、融資貴。融資難,使得真正需要資金支持的產業發展不起來;融資貴,加大了實體經濟的總體成本,使得經濟轉型更加困難。

  當我們為金融改革滯後而苦苦探索之際,互聯網金融作為“門口的野蠻人”闖進了金融界。短短幾年,第三方支付、P2P(互聯網借貸平臺)、眾籌等新興金融模式風起雲湧,賺足了眼球。雖然絕對規模尚小,但其對傳統金融體系和傳統金融理念的衝擊是革命性的、顛覆式的。

  面對互聯網金融的挑戰,傳統金融機構也不甘落後,紛紛加速利用互聯網技術對傳統業務進行改造和升級,被稱為“金融互聯網”。電子銀行、手機銀行、直銷銀行紛紛設立,保險、證券和信托行業也紛紛“觸網”。一些擁有海量客戶的大銀行甚至跨界做起了電商,比如工商銀行的融e購,短短一兩年就做出了巨量電商交易,進入電商交易前十名,而且借此拉動銀行業務快速增長,打造了商業和金融密切融合的新生態圈。

  互聯網金融、金融互聯網,草根和傳統兩大軍營,互相競爭,互相促進,共融生長。其實,從更遠處看,無論是互聯網金融,還是金融互聯網,其實質都是共享金融。

  樂視金融首席執行官、資深銀行家王永利先生曾指出,銀行其實是最典型的“共享經濟”:存款人將自己暫時不使用的資金存放在銀行,就是讓渡了資金的使用權,銀行將這些資金放給貸款人,使得閑置的錢有了新的用途。

  由此引申,“金融”,無論直接金融還是間接金融,其本質其實都可理解為“共享”:無論儲蓄者或投資者將其資金用於儲蓄,還是購買股權、債權、保險等各類金融產品,都是將資金當期消費的使用權讓渡,以換取未來獲利的可能性,使得資金的需求方得以擴大生產、提前消費,或獲得風險補償。這類“共享”是金融的核心,也是金融之所以於建設“美好社會”至關重要的原因所在。

  那麽,我們今天所說的“共享金融”,與我們所熟知的傳統金融相比,其新意究竟在何處?

  按照姚余棟和楊濤對共享金融的闡述,其核心就是:借助互聯網技術、雲計算、大數據等,使得金融資源在更寬廣的範圍內進行更合理、更有效的配置,並在金融風險控制和金融監管方面提供新的方法和路徑。對此我表示認同。

  金融業是一個豐富的大行業,細分子行業多,機構數量眾,資源的配置存在著巨大的不合理、不平衡和不經濟,尤其在我們這樣一個金融並不發達的國家,在我們這樣一個金融長期受到管制和壟斷的經濟體,在我們這樣一個缺乏中產階層而以少產階層為大多數的財富結構下,更是如此。但如果站在互聯網時代共享金融的視角看,我們就會發現很多新思路、新方法和新路徑,借以推動改革、推動創新、推動資源配置。

  確實,共享金融可以讓更多人享受到金融服務,這不僅是因為互聯網的便利,更是因為互聯網可以將提供金融服務的成本做到最低,甚至接近零。

  金融服務無非是滿足廣大客戶的投資、融資和支付這三類需要。傳統金融機構對這三類業務都設有門檻,或者是無形的門檻,因為若低於這個門檻,機構就會賠錢。但如果運用互聯網發展共享金融,就可以破解這個難題。現在我們已經看到,互聯網金融平臺可以讓借款人在幾分鐘之內借到錢,余額寶可以讓幾元錢的投資也能獲得可觀回報,微信支付和支付寶更是讓零星支出變得方便無比,這都是共享金融帶來的實惠,而這恰恰是傳統機構運用傳統手段所無法提供的。

  在投資、融資和支付領域,共享金融才剛剛開始,並且尚以新生金融機構為主,廣大傳統機構還沒有大批跟上。但可以肯定的是,這一趨勢已經形成,而且將以超出大多數人預料的速度呈井噴式發展。有人預測,到2020年,共享金融將發展出豐富的生態圈,細分出巨量業務,總規模將達到數以萬億元計;更有人大膽地預測,未來有一天銀行會消失一大部分,作為專業的金融本身也會消失大半,金融會隨時附著在各種商業活動中,隨時解決金融問題,發揮金融功能。

  融資貴是因為融資難,當共享金融使得金融資源配置效率大幅度提升後,同樣的金融資源就可以發揮更大的效用,不斷降低金融資源的稀缺性,不僅使得融資變得容易,也可以降低融資成本。比如,大數據的運用,使得個人征信和小企業征信得以完善,風險計量更加精確,在對風險合理定價的前提下,加速了小額貸款的發放,也使得貸款區別定價成為現實,使得真正好的企業能以合理價格迅速得到資金。

  諸如此類,共享金融理念可以在傳統金融業務的各個環節得到應用,包括市場研判、客戶服務、產品定制、風險計量等,從而整體提升傳統金融體系的效率,逐步破解融資難、融資貴這一金融頑疾。

  本書作為全球共享金融100人論壇書系之一,聚集了國內在共享金融理論和實踐方面均走在前列的一批頂尖作者,他們通過不同視角,分別闡述了共享金融在我國的蓬勃興起,並進行了學術提煉和理論歸納,提出了很多極具前瞻性的預見,處處閃現著靈感的火花,讀來令人不禁浮想聯翩,腦洞大開。如果你不想錯過這場金融業的大變革,那麽請你一定要關註共享金融在中國的快速演進和裂變式發展。

  是為序。

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